‘UMKM berkontribusi signifikan terhadap ekspor India’ | Kredit foto: EL HINDÚ/M. PERIASAMIA
Usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM) telah lama menjadi garda depan pembangunan ekonomi India. Namun, sektor ini kesulitan untuk bertahan karena kurangnya akses terhadap kredit dan hambatan terkait implementasi lainnya. Misalnya, ketentuan seperti Pasal 43B(h) Undang-Undang Keuangan tahun 2023, meskipun bertujuan baik untuk memastikan pembayaran tepat waktu kepada UMKM, namun menimbulkan tantangan bagi UMKM dalam hal mengamankan bisnis dari pihak ketiga. Meskipun terdapat kekhawatiran mengenai hal ini, tujuan artikel ini adalah untuk memilah dan mengatasi tantangan terkait akses kredit bagi UMKM.
Sektor UMKM memberikan kontribusi sekitar 30% terhadap PDB India dan menyumbang sekitar 62% angkatan kerja di sektor korporasi, menjadikannya sektor lapangan kerja terbesar kedua setelah pertanian. Selain itu, UMKM berkontribusi signifikan terhadap ekspor India dan menyumbang 45,79 persen dari total nilai ekspor. Penting untuk dicatat bahwa penetrasi kredit ke UMKM hanya sebesar 14%, jauh lebih rendah dibandingkan negara maju seperti Tiongkok dan Amerika Serikat, yang penetrasi kreditnya masing-masing sebesar 37% dan 50%. Laporan tahun 2022 oleh Komite Tetap Keuangan Lok Sabha mengatakan kesenjangan kredit di sektor UMKM berkisar antara ₹20 lakh crore dan ₹25 lakh crore, dan sekitar 47% permintaan kredit UMKM masih belum terpenuhi. Diperlukan pendekatan proaktif dari pemerintah, serta memanfaatkan solusi teknologi canggih untuk memenuhi permintaan ini.
Tantangan yang ada
Hingga Oktober 2024, jumlah total pendaftaran Udyam (pendaftaran online untuk UMKM) mencapai 5,19 crore, dimana 5,11 crore adalah usaha mikro, 7,22 lakh adalah usaha kecil dan hanya sekitar 68.352 adalah perusahaan menengah. Fakta bahwa 99% dari total UMKM adalah usaha mikro yang tidak memiliki sumber daya untuk memperoleh pinjaman dari lembaga tradisional (yang memerlukan kepatuhan dan jaminan yang luas) merupakan salah satu alasan bagi usaha mikro untuk tidak memperoleh pinjaman. Selain itu, usaha mikro memerlukan pinjaman kecil dan jangka pendek untuk mempertahankan modal kerja mereka, yang mungkin tidak layak dilakukan oleh bank mengingat tingginya biaya penjaminan. Sebagian besar UMKM ini juga merupakan pemilik toko lokal yang membutuhkan kredit tambahan agar tokonya tetap beroperasi. Untuk mengatasi masalah ini, penulis menyajikan rancangan undang-undang pribadi yang mengusulkan pembentukan dana untuk memenuhi kebutuhan toko-toko kecil tersebut. Namun permasalahan yang lebih luas mengenai akses terhadap kredit masih tetap ada.
Selain itu, berbagai inisiatif seperti Dana Perwalian Penjaminan Kredit untuk Usaha Mikro dan Kecil (CGTMSE), Pradhan Mantri Mudra Yojna dan pinjaman bebas agunan dari bank umum terjadwal (SCB), antara lain, telah diadopsi untuk memperluas fasilitas kredit UMKM. Hal ini bertujuan untuk membawa mereka ke dalam kelompok keuangan formal. Dalam hal solusi digital, India Stack berperan penting dalam menyediakan kredit dan layanan kepada UMKM. Elemen seperti jalur kredit dalam Antarmuka Pembayaran Terpadu (UPI) dan kerangka Agregator Akun memungkinkan pembagian data keuangan yang aman dan berdasarkan persetujuan untuk memfasilitasi pinjaman digital. Meskipun inisiatif-inisiatif ini bertujuan baik, namun belum mampu memecahkan permasalahan mendasar dalam pembiayaan UMKM. Fakta bahwa UMKM menjadi nasabah berisiko tinggi bagi bank, pertama, karena peringkat kredit mereka yang rendah dan, kedua, karena persyaratan pinjaman mereka berbeda dari peminjam tradisional, berarti bahwa Bank dan pemberi pinjaman harus menggunakan metode yang berbeda untuk memberikan pinjaman kepada mereka. pinjaman. . Dalam hal ini, pendekatan inovatif dalam pembuatan kebijakan yang memanfaatkan teknologi dan model kredit baru untuk memenuhi kebutuhan UMKM bisa menjadi solusinya.
Kredit digital sebagai solusinya
Pinjaman digital, yang diperkirakan akan menyalip pinjaman tradisional pada tahun 2030, memiliki potensi besar yang belum dimanfaatkan di sektor UMKM. Memperluas infrastruktur yang ada untuk “menjangkau masyarakat yang belum terjangkau dan menyediakan layanan perbankan bagi masyarakat yang belum memiliki rekening bank” adalah langkah maju berikutnya. Memanfaatkan kecerdasan buatan dan pembelajaran mesin dapat meningkatkan kemampuan kredit dengan membuat profil kredit berdasarkan pendapatan atau arus kas. Dengan jumlah UMKM yang diperkirakan akan meningkat dari 6,3 crore menjadi 7,5 crore, memenuhi kebutuhan kredit mereka akan memerlukan sistem pinjaman digital yang lebih kuat dan kolaborasi antara sektor publik dan swasta.
Tren menunjukkan bahwa UMKM sering mencari pinjaman bernilai rendah, dengan jumlah pinjaman yang ditawarkan oleh bank pemerintah dan swasta masing-masing turun sebesar 21% dan 7% dalam beberapa tahun terakhir. Tren ini mencerminkan pergeseran preferensi pinjaman UMKM, yang sulit diadaptasi oleh lembaga perbankan tradisional. Pergeseran fokus ini terlihat dari disrupsi yang ditimbulkan oleh perusahaan peminjaman digital yang merevolusi cara penyaluran kredit kepada UMKM. Menawarkan pinjaman tanpa agunan berdasarkan informasi dan data sebagai jaminan merupakan pendekatan baru untuk meningkatkan akses kredit kepada masyarakat dan dunia usaha yang membutuhkannya.
Asosiasi Fintech untuk Pemberdayaan Konsumen (FACE), organisasi pengaturan mandiri pertama di sektor fintech yang diakui oleh Reserve Bank of India, melaporkan pencairan pinjaman sebesar 2,69 crore senilai Rs 40,322 crore oleh perusahaan pinjaman digital anggota pada kuartal yang berakhir pada bulan Maret. 2024. Pinjaman digital bersama dengan kerangka agregasi rekening akan membantu memperkuat teknologi keuangan untuk membantu lembaga keuangan membuat profil kredit berdasarkan pendapatan atau arus kas, menggantikan penilaian kredit tradisional. Hal ini akan menjadi langkah penting dalam membantu banyak usaha mikro agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang sebelumnya tidak dapat diakses.
Kolaborasi sebagai sebuah kebutuhan
Dalam dekade berikutnya, pembagian data keuangan di India diharapkan dapat mendorong model pembiayaan digital alternatif dalam skala besar, sehingga membantu UMKM memenuhi kebutuhan kredit mereka. Pertumbuhan memerlukan kolaborasi yang lebih erat antara fintech, bank, regulator, dan pemerintah untuk membangun ekosistem pinjaman yang inklusif. Inisiatif pemerintah dan pinjaman tradisional harus melengkapi inovasi dan arsitektur teknologi, sehingga menciptakan layanan keuangan yang familiar namun disruptif. Mengintegrasikan layanan keuangan ke dalam sektor non-keuangan, seperti perusahaan ride-hailing yang menawarkan pinjaman, dapat memperluas akses terhadap kredit dan meningkatkan inklusi keuangan. Rezim peraturan inkubasi yang mendukung hal ini dan inovasi keuangan disruptif lainnya dapat sangat membantu dalam mendukung jalur India menuju inklusi kredit.
Ashok Kumar Mittal adalah Anggota Parlemen (Partai Aam Aadmi), Rajya Sabha
Diterbitkan – 25 November 2024 10:40 WIB
