Tidak ada seorang pun yang ingin mengajukan kebangkrutan, tetapi jika Anda menuju ke arah itu, menunda hal yang tidak dapat dihindari hanya akan memperburuk keadaan.
Tingkat kebangkrutan masih jauh di bawah tingkat sebelum pandemi, namun telah meningkat dibandingkan tahun lalu. Kebangkrutan pribadi meningkat 16% pada bulan Oktober dibandingkan tahun lalu, karena semakin banyak orang Amerika yang mencari keringanan utang. Namun mereka yang berjuang untuk tetap bertahan secara finansial harus mempertimbangkan pilihan ini secepatnya, saran para ahli yang mempelajari kapan dan mengapa orang melamar.
“Ketika konsumen merasakan tekanan finansial, hal terakhir yang ada dalam pikiran mereka adalah mencari perlindungan kebangkrutan,” kata Michael Hunter, wakil presiden pengembangan bisnis di Epiq Aacer, penyedia informasi kebangkrutan dan mitra American Bankruptcy Institute, atau ABI. Kebanyakan orang tidak mengajukan permohonan sampai 18 hingga 24 bulan setelah mereka mengalami kesulitan keuangan, kata Hunter.
Para peneliti, setelah berpuluh-puluh tahun mewawancarai ribuan orang yang telah mengajukan permohonan kebangkrutan pribadi, menemukan bahwa sekitar dua pertiga dari para pelapor berjuang untuk membayar utang mereka hingga lima tahun sebelum mencari bantuan.
“Jawaban yang umum adalah bahwa masyarakat telah berjuang dengan utang mereka selama lebih dari dua tahun” sebelum mencari penyelesaian hukum, Robert Lawless, seorang profesor di Fakultas Hukum Universitas Illinois, mengatakan kepada CBS MoneyWatch.
“Orang-orang salah memahami kebangkrutan dan menunggu terlalu lama untuk menemui pengacara kebangkrutan. Kebanyakan orang akan mendapat manfaat jika datang lebih cepat,” kata Lawless, salah satu penyelidik utama Consumer Bankruptcy. Proyekdiluncurkan pada tahun 1981 oleh sekelompok akademisi, termasuk Senator Elizabeth Warren, D-Mass., seorang profesor hukum pada saat itu.
Kapan mengajukan kebangkrutan
Karena stigma dan rasa malu yang melekat pada orang Amerika terhadap kebangkrutan, masyarakat memilih kebangkrutan sebagai upaya terakhir, sering kali setelah menghabiskan dana pensiun dan aset lain yang seharusnya dilindungi dari kreditor yang mencari keringanan utang.
“Jika Anda merampok dana pensiun atau aset pensiun lainnya, itu adalah tanda bahaya,” kata Lawless, sambil mencatat bahwa dana tersebut dilindungi dari kreditor yang bangkrut. Meminjam uang untuk menutupi pengeluaran saat ini adalah tanda peringatan lainnya, katanya.
“Masuk akal untuk mengajukan jika kreditor ingin mengambil sesuatu yang Anda butuhkan,” kata Pamela Foohey, profesor hukum di Fakultas Hukum Universitas Georgia di Athena. “Jika seseorang menghadapi pemotongan gaji yang membahayakan nyawanya, atau jika pemberi pinjaman mengancam akan menyita mobilnya. Jika tidak ada cara lain untuk mendapatkan mobil yang sesuai anggaran Anda, melamar bisa menjadi cara untuk mempertahankan uang Anda. mobil atau jaga rumahmu.
Jika tidak, jawaban umumnya adalah pertama-tama mengatasi bagaimana mereka dapat mengatasi penyebab kesulitan keuangan mereka sebelum mengajukan kebangkrutan. “Tidak ada gunanya menemukan pekerjaan dengan gaji yang lebih baik jika Anda lebih sering keluar rumah dibandingkan setelah bangkrut,” kata Lawless.
“Jika Anda kehilangan pekerjaan, lamarlah setelah Anda mendapatkan pekerjaan baru; jika Anda mengalami krisis kesehatan, lamarlah setelah Anda pulih untuk melunasi hutang medis yang telah Anda kumpulkan,” kata Foohey.
Jika seseorang mengalami perubahan dalam situasi keluarganya, entah itu perceraian atau kelahiran anak kembar, ia menyarankan agar mereka memikirkan terlebih dahulu bagaimana mereka akan mengelola masa depan dengan anggaran. setelah hutangnya dilunasi.
“Kebangkrutan berdampak pada satu hal: menghilangkan utang. Kebangkrutan tidak memberi Anda pekerjaan, tidak memasukkan uang ke dalam saku Anda,” kata Lawless.
Selain itu, secara hukum, setelah utang dilunasi atau hakim menyetujui rencana pembayaran keuangan, diperlukan waktu 5 hingga 8 tahun lagi sebelum seseorang dapat mengajukan gugatan lagi.
Bab 7 versus Bab 13
Biayanya sekitar $1.500 untuk mengajukan Bab 7, dan sebagian besar pengacara mengharuskan biaya mereka dibayar di muka. Bab 7 adalah kebangkrutan likuidasi, dimana harta benda dan harta benda yang tidak dikecualikan (harta yang tidak dilindungi oleh kebangkrutan) diserahkan kepada wali amanat dan utangnya dilunasi dalam waktu 3 sampai 6 bulan. Menurut Lawless, 95% Bab 7 tidak memiliki aset untuk diserahkan.
Dengan Bab 13, pembayaran dapat tersebar, namun total biayanya jauh lebih tinggi.
Harus menyewa dan membayar pengacara beberapa ribu dolar juga merupakan prospek yang menakutkan bagi mereka yang berada dalam krisis keuangan, namun Lawless mengatakan seorang pengacara adalah pilihan yang lebih baik daripada menyatakan diri Anda bangkrut atau mencari konseling kredit konsumen, sebuah layanan yang umumnya mencari keuntungan. dan mempunyai sejarah masalah yang panjang.
“Dalam Bab 13, pengacara tidak bisa mengizinkan apa pun di muka, memasukkan semua biaya mereka ke dalam rencana pembayaran dan mengumpulkan rata-rata $4,500,” kata Foohey.
Menurut Foohey, hanya sekitar sepertiga dari mereka yang mengajukan Bab 13 berhasil menyelesaikannya dan utangnya dibatalkan. “Tidak semua orang menginginkan pengampunan, melainkan memulihkan hubungan mereka dengan pemegang hipotek,” katanya.
Epiq AACER
Bab 13 melibatkan komitmen terhadap rencana pembayaran 3-5 tahun. Namun banyak deklarator yang menandatangani perjanjian tidak menyelesaikannya, kata Lawless. “Pemilik rumah akan mengajukan 13 untuk menghindari kehilangan rumahnya. Itu salah satu alat yang digunakan untuk mengejar pembayaran hipotek,” katanya.
Pengacara mengenakan biaya yang jauh lebih sedikit untuk Bab 7, karena prosesnya tidak terlalu rumit dibandingkan Bab 13. Bab 13 digunakan, meskipun merupakan ide yang buruk, untuk membayar kebangkrutan.
“Dalam Bab 7, Anda harus membayar kebangkrutan Anda di muka. Dalam Bab 13, Anda membayar pengacara Anda untuk rencana 3 hingga 5 tahun itu,” kata Lawless. “Jika Anda menggunakan 13 untuk membayar, pengacara Anda yakin itu adalah pilihan yang salah.”
Menurut pendapat Lawless, “hal pertama yang harus dilakukan Kongres adalah mengizinkan Anda membayar pengacara Bab 7 Anda seiring waktu, sehingga kita tidak memiliki orang yang mengajukan Bab 13 ketika mereka tidak membutuhkannya.”
Kembali ke angka sebelum COVID
Pengajuan kebangkrutan pribadi rata-rata mencapai 750.000 per tahun sebelum COVID-19, namun menurun tajam selama pandemi, berkat bantuan pemerintah.
“Sangat konsisten dari tahun 2014 hingga 2019, cukup stabil, dan kemudian pandemi melanda. Banyak dari kami mengira volumenya akan meningkat,” kata Hunter dari Epiq. Tapi ada toleransi untuk pinjaman mahasiswa, mobil dan hipotek, katanya.
“Bank-bank mulai memperluas upayanya dan kami melihat tingkat kebangkrutan anjlok hingga kurang dari setengah tingkat kebangkrutan sebelum pandemi,” katanya.
“Ada banyak uang yang beredar,” kata Lawless, mengutip program stimulus pemerintah dan bantuan lainnya. “Orang-orang membayar utangnya,” katanya.
Kini, dengan terputusnya jalur keuangan, rumah tangga Amerika menambah lebih banyak utang ke dalam neraca mereka. “Kejutan terbesarnya adalah pengajuan kebangkrutan tidak meningkat lebih lanjut,” kata Lawless, yang memperkirakan akan kembali ke tingkat sebelum COVID-19.
Pengajuan kebangkrutan non-bisnis turun menjadi di bawah 400,000 sebelum meningkat lagi menjadi 434,000 pada tahun 2023, menurut statistik diterbitkan oleh Kantor Administratif Pengadilan Amerika Serikat. Dengan dua bulan tersisa pada tahun 2024, pengajuan kebangkrutan pribadi mencapai 405,132 pada akhir Oktober.
“Kami masih jauh dari angka pengajuan tahun 2019,” kata Foohey. “Terjadi penurunan drastis pada saat pandemi berlangsung selama beberapa tahun, dan kini kembali ke tingkat sebelum pandemi.”
