Meminta hipotek Ini bisa sulit, terutama bagi orang -orang dengan sumber pendapatan non -tradisional, seperti pekerja independen, usaha kecil, pekerja konser, pekerja independen dan orang lain yang tidak menerima W2 dari majikan.
“Koridor hipotek khas memiliki daftar verifikasi,” Keith Hall, presiden dan direktur Asosiasi Nasional untuk Mandiri (Nase), mengatakan kepada CNBC Select. “Mereka ingin melihat berapa lama dia dalam pekerjaan yang ada, serta dua tahun tumit pembayaran.”
Ketika dia bekerja sendiri, “penghasilannya bukan sebagai seseorang yang menerima cek pembayaran reguler,” tambah Hall. Kemudian, pekerja independen harus “melukis sejarah” dari bisnis mereka dan masa depan mereka, katanya, untuk memastikan pemberi pinjaman yang pelarut.
Hipotek untuk pekerja yang dipikirkan sendiri
Siapa yang dianggap otonom?
Pemilik unik, kontraktor independen, mitra dalam bisnis, pekerja konser atau mereka yang memiliki bisnis sebagian dianggap otonom, Menurut Internal Revenue Service.
Secara umum, siapa pun yang menghasilkan pendapatan melakukan pekerjaan yang tidak didokumentasikan dalam W2 dianggap otonom.
Sebagian besar peminjam ingin melihat bahwa mereka telah bekerja sendiri selama setidaknya dua tahun sebelum mereka menganggapnya sebagai hipotek.
Dokumen yang Anda perlukan untuk menunjukkan kepada pemberi pinjaman
Selain dokumen yang setiap orang perlu meminta hipotek, seperti negara perbankan dan identifikasi, pelamar otonom juga harus memberikan dokumentasi tambahan kepada kemungkinan pemberi pinjaman.
Verifikasi Ketenagakerjaan
Anda harus menunjukkan bagaimana Anda mendapatkan penghasilan. Anda dapat melakukan ini menerima surat dari akuntan publik bersertifikat, menunjukkan lisensi komersial atau tes asuransi komersial Anda.
Jika dia adalah seorang profesional independen, surat dari organisasi profesional yang memverifikasi keanggotaannya atau surat pelanggan juga akan cukup.
Keuangan Bisnis
Pemberi pinjaman juga ingin mengetahui segala yang mereka bisa tentang keadaan bisnis mereka. Anda harus memberikan catatan bank, laporan laba rugi, dan ekstrak arus kas selama dua tahun terakhir.
Hall mengatakan bahwa Anda juga dapat memasukkan dokumen dari perangkat lunak akuntansi Anda, seperti QuickBooks.
Laporan pajak
Pemberi pinjaman juga perlu melihat laporan pajak mereka selama dua tahun terakhir, serta formulir pajak, terkait dengan jenis bisnis mereka: Lampiran C untuk sebagian besar LLC dan beberapa pemilik unik, Formulir 1065 untuk perusahaan umum dan Formulir 1120 untuk perusahaan C atau perusahaan S.
Dokumen -dokumen yang akan datang di masa depan
Ini akan membuat kasus yang lebih kuat jika Anda dapat menunjukkan bahwa bisnis Anda diperkirakan akan tumbuh, kata Hall. Jadi bawa rencana bisnis Anda untuk tahun -tahun mendatang.
Anda dapat berkomunikasi dengan ahli tentang pekerjaan Anda sendiri atau dalam usaha kecil melalui Nase, administrasi usaha kecil atau layanan pajak internal untuk memastikan bahwa Anda memiliki semua yang Anda butuhkan untuk aplikasi hipotek Anda.
Hipotek untuk diri sendiri
Jika Anda bekerja sendiri atau Anda memiliki penghasilan yang tidak dapat diprediksi, Anda akan memiliki kesempatan yang lebih baik untuk disetujui untuk hipotek yang tidak memenuhi syarat (tidak ada QM), Pinjaman rumah yang memiliki persyaratan yang lebih fleksibel dan menerima sumber pendapatan non -tradisional.
Contoh pinjaman yang bukan QM untuk peminjam independen meliputi:
Pinjaman Ekstrak Bank: Bank akan mempertimbangkan aplikasi hipoteknya berdasarkan ekstrak bank selama dua tahun terakhir alih-alih formulir pajak penghasilannya, seperti W-2.
Pinjaman Laba dan Kerugian: Bank akan mempertimbangkan aplikasi hipoteknya berdasarkan keadaan keuntungan dan kehilangan bisnis Anda alih-alih formulir pajak penghasilannya, seperti W-2.
Investor Pinjaman Arus Kas: Juga dikenal sebagai Pinjaman Hubungan Cakupan Layanan Utang (DSCR), jenis hipotek ini khusus untuk investor real estat. Bank akan mempertimbangkan hipoteknya tergantung pada analisis sewa, alih -alih pendapatan atau bahkan verifikasi pekerjaan.
Hipotek Ini menawarkan ketiganya, serta beberapa program bantuan pembayaran awal.
Hipotek
-
Tingkat Persentase Tahunan (Apr)
Tingkat tetap dan tingkat penyesuaian tersedia, terapkan tarif online.
-
Jenis pinjaman
Pinjaman konvensional, pinjaman FHA, pinjaman VA, pinjaman USDA, pinjaman jumbo, pinjaman rumah tangga dibuat
-
Ketentuan
-
Kredit yang diperlukan
620 untuk pinjaman konvensional, dari 500 hingga 580 untuk beberapa pinjaman yang diasuransikan oleh pemerintah
-
Pembayaran awal minimum
Pembiayaan AS Baru Ini juga menyediakan pinjaman yang bukan QM untuk pelamar independen. Peminjam dapat memenuhi syarat dengan menggunakan ekstrak bank, laba dan kerugian atau deklarasi pajak.
Pembiayaan AS Baru
-
Tingkat Persentase Tahunan (Apr)
-
Jenis pinjaman
Konvensional, FHA, USDA, VA, Jumbo, Refinanciation, Pinjaman Ekuitas Avauvity, Hipotek Terbalik
-
Ketentuan
Syarat tingkat tetap 10 dan 30 tahun dan beberapa syarat tingkat yang dapat disesuaikan
-
Kredit yang diperlukan
-
Pembayaran awal minimum
0% untuk pinjaman VA atau USDA, 3% untuk yang konvensional, 3,5% untuk FHA
Pro
- Persyaratan kredit yang fleksibel
- Membantu pembeli membuat semua orang dalam bentuk tunai
- Program untuk meningkatkan properti perumahan minoritas
- Ketersediaan Nasional
Kontra
- Tarif tinggi
- Tarif yang dipersonalisasi tidak tersedia online
- Tidak ada pinjaman rumah tangga
Bagaimana meningkatkan kemungkinan persetujuan Anda
Jika Anda khawatir pemberi pinjaman melihat keuangan Anda dan menolak aplikasi Anda, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan kemungkinan Anda.
1. Pertimbangkan pemberi pinjaman lokal
Bank -bank lokal jauh lebih mungkin memberikan pinjaman kepada pemilik lokal usaha kecil, kata Hall.
“Bank komunitas yang lebih kecil lebih terlibat dalam komunitas,” katanya. “Jika operasi pipa ledeng atau restoran kecil beroperasi, ada kemungkinan yang masuk akal bahwa seorang bankir telah berada di restorannya. Mereka lebih akrab dengan masyarakat.”
2. Melakukan pembayaran awal yang lebih besar
Pemberi pinjaman menganggap bahwa pelamar adalah taruhan yang lebih aman jika mereka membuat a pembayaran awal yang lebih besar dan memiliki lebih banyak penghematan dalam cadangan.
Ini menunjukkan pemberi pinjaman yang memiliki pendapatan stabil dan banyak penghematan tunai. Dia Pembayaran awal rata -rata Untuk pembeli perumahan untuk pertama kalinya 9%. Jika Anda tidak memiliki banyak disimpan, pertimbangkan Program Bantuan Pembayaran Awal.
3. Tingkatkan kredit Anda
Itu juga bisa menjadi pelamar yang lebih menarik Meningkatkan Skor Kredit Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman membutuhkan skor kredit 620 untuk hipotek konvensional, tetapi peminjam dengan skor 760 atau lebih, umumnya mendapatkan tarif terbaik.
Tiga kantor kredit – Pengalaman, Equifax Dan Transunitas – Pertimbangkan riwayat pembayaran, penggantian utang dannya Tingkat Penggunaan Kredit Saat menentukan tarif Anda.
Saat melakukan pembayaran tepat waktu, membayar hutang secara penuh, menangkap kesalahan dalam laporan kredit Anda dan mempertahankan penggunaan kredit Anda di bawah 10%, Anda dapat secara signifikan meningkatkan skor kredit Anda dalam waktu singkat.
4. Simpan aset komersial dan pribadi Anda
Pisahkan pekerjaan dan kehidupan pribadi Anda, yang juga berlaku untuk keuangan Anda. Ini menyederhanakan bahwa pemberi pinjaman mengevaluasi pendapatan dari bisnis dan keuangan pribadi mereka.
Menurut dia Administrasi Bisnis Kecil, Anda dapat melakukan ini dengan membuka a Rekening bank bisnisDapatkan nomor sistem penomoran data universal (yang memungkinkan Anda menghasilkan kredit untuk bisnis Anda) dan mendapatkan a Kartu Kredit Komersial.
5. Dapatkan co-firmante
Jika semuanya gagal, Anda mungkin ingin meminta orang yang dicintai untuk tetap pinjaman dengan Anda. Ini berarti bahwa mereka berjanji untuk membayar pemberi pinjaman jika Anda tidak melakukan pembayaran.
Menjadi co-tegangan berisiko dan konsisten. Seorang cosurer bertanggung jawab untuk penggantian, tetapi tidak memiliki bagian dari rumah. Ini juga mempengaruhi skor kredit Cosignor.
Pertanyaan yang sering terjadi
Bisakah saya mendapatkan persetujuan hipotek jika saya otonom?
Ya, tetapi akan membutuhkan dokumen tambahan, termasuk dokumen keuangan, dokumen fiskal dan rencana komersial di masa depan.
Berapa tahun kerja sendiri diperlukan untuk mendapatkan persetujuan hipotek?
Secara umum, Anda harus dapat menunjukkan pekerjaan yang stabil selama dua tahun atau penghasilan Anda sendiri untuk dipertimbangkan untuk hipotek.
Apakah sulit untuk mendapatkan pinjaman hipotek sebagai orang yang otonom?
Ya, mendapatkan pinjaman hipotek sebagai orang mandiri bisa lebih sulit. Namun, ada bank yang menyediakan hipotek tidak memenuhi syarat yang tidak memerlukan W2.
Berlangganan Buletin Pilih CNBC!
Uang penting, jadi manfaatkan penuh. Dapatkan saran ahli, strategi, berita, dan semua yang Anda butuhkan untuk memaksimalkan uang Anda, langsung ke baki masuk Anda. Daftar di sini.
Mengapa mempercayai CNBC SELECT?
Di CNBC Select, misi kami adalah memberi pembaca kami jurnalisme layanan berkualitas tinggi dan saran konsumen yang komprehensif sehingga mereka dapat membuat keputusan berdasarkan informasi dengan uang mereka. Setiap artikel didasarkan pada laporan ketat tim penulis dan editor ahli kami dengan pengetahuan luas tentang produk hipotek. Sementara CNBC Select memenangkan komisi mitra yang berafiliasi dalam banyak penawaran dan tautan, kami membuat semua konten kami tanpa kontribusi dari tim komersial kami atau pihak ketiga eksternal mana pun, dan kami bangga dengan standar dan etika jurnalistik kami.
Mengejar ketinggalan dengan CNBC SELECT COVERAGE DETERGAN Kartu kredit, perbankan Dan uangdan ikuti kami Tiktok, Facebook, Instagram Dan Twitter Untuk mengimbangi.
Catatan editorial: Pendapat, analisis, ulasan atau rekomendasi yang diungkapkan dalam artikel ini adalah pendapat personel editorial yang dipilih saja, dan belum ditinjau, disetujui atau didukung oleh pihak ketiga.
