Apa yang terjadi dengan hutang Anda ketika Anda meninggal?

Senior yang cerdas dan terhormat,

Bisakah anak-anak saya mewarisi hutang saya setelah saya meninggal? Saya telah terlilit banyak hutang kartu kredit selama sekitar 10 tahun terakhir, dan saya khawatir putra dan putri saya akan terjebak dengan hutang tersebut ketika saya meninggal.

Besar dalam hutang

Debitur yang terhormat,

Dalam kebanyakan kasus, ketika seseorang yang mempunyai hutang meninggal, yang bertanggung jawab secara hukum adalah harta warisannya, bukan anak-anaknya. Inilah yang harus Anda ketahui.

Hutang setelah kematian

Ketika Anda meninggal, harta warisan Anda, yang terdiri dari barang-barang yang Anda miliki selama Anda masih hidup (properti, investasi, dan uang tunai), akan bertanggung jawab untuk membayar hutang Anda. Jika Anda tidak mempunyai cukup uang untuk membayar hutang Anda, anak-anak Anda harus menjual aset mereka dan membayar keuntungannya kepada kreditor mereka.

Sisanya diwariskan kepada ahli waris Anda sesuai dengan ketentuan wasiat Anda, jika Anda memilikinya. Jika Anda tidak memiliki surat wasiat, undang-undang wasiat di negara bagian tempat Anda tinggal akan menentukan bagaimana harta warisan Anda akan dibagikan.

Namun, jika Anda meninggal karena bangkrut atau tidak memiliki cukup uang untuk membayar “utang tanpa jaminan” Anda (kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi), maka harta milik Anda menjadi bangkrut dan kreditor Anda harus menanggung kerugiannya. .

“Utang terjamin” (pinjaman yang terikat pada aset seperti rumah atau mobil) adalah cerita yang berbeda. Jika Anda memiliki hipotek atau pinjaman mobil ketika Anda meninggal, pembayaran bulanan tersebut harus dilakukan oleh ahli waris atau ahli waris Anda, atau pemberi pinjaman dapat menyita properti tersebut.

Namun, ada beberapa pengecualian yang membuat anak Anda bertanggung jawab secara hukum atas hutang Anda setelah kematian Anda. Salah satunya adalah jika putra dan/atau putri Anda adalah pemilik bersama dari rekening kartu kredit yang Anda miliki. Dan yang lainnya adalah jika ada di antara mereka yang ikut menandatangani pinjaman dengan Anda.

Waspadalah terhadap pasangan

Jika Anda sudah menikah, aturan warisan hutang yang sama juga berlaku untuk pasangan yang masih hidup, kecuali Anda tinggal di negara bagian yang memiliki properti komunitas, yang meliputi Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin. Di negara bagian ini, utang apa pun yang diperoleh salah satu pasangan setelah pernikahan dimulai juga menjadi milik pasangan lainnya. Oleh karena itu, pasangan yang berada di negara bagian milik komunitas biasanya bertanggung jawab atas hutang pasangan mereka yang telah meninggal.

Aset yang dilindungi

Jika Anda memiliki IRA, 401(k), rekening perantara, polis asuransi jiwa, atau program pensiun pemberi kerja, ini adalah aset yang biasanya tidak dapat diakses oleh kreditor. Hal ini karena rekening-rekening ini umumnya telah menunjuk penerima manfaat dan uangnya langsung disalurkan kepada orang-orang tersebut tanpa melalui warisan.

Likuidasi harta benda

Anda juga harus memberi tahu anak-anak Anda bahwa jika Anda meninggal karena hutang dan tidak memiliki aset, penyelesaian harta warisan Anda akan cukup sederhana. Pelaksana Anda perlu mengirim surat kepada kreditur Anda untuk menjelaskan situasinya, termasuk salinan akta kematian Anda, dan kemungkinan besar itu akan membereskannya. Namun anak-anak Anda mungkin masih harus berurusan dengan penagih utang agresif yang mencoba membuat mereka merasa bersalah untuk membayar.

Jika Anda memiliki beberapa aset, tetapi tidak cukup untuk membayar semua utang Anda, pengadilan pengesahan hakim negara bagian Anda memiliki daftar tagihan lain yang menjadi prioritas. Rinciannya berbeda-beda di setiap negara bagian, namun umumnya biaya administrasi harta benda, biaya pemakaman, pajak, dan tagihan pengobatan dari penyakit terakhir dibayar terlebih dahulu, diikuti oleh utang terjamin, dan terakhir, utang kartu kredit.

Apakah Anda memerlukan bantuan hukum?

Jika Anda atau anak Anda memiliki pertanyaan atau memerlukan bantuan hukum, hubungi hukum konsumen atau pengacara pengesahan hakim. Jika Anda tidak mampu membayar pengacara, pergilah ke Bantuan Hukum.org untuk menemukan bantuan hukum gratis di wilayah Anda.

Kirim pertanyaan senior Anda ke: Savvy Senior, PO Box 5443, Norman, OK 73070, atau kunjungi SavvySenior.org. Jim Miller adalah kontributor acara NBC Today dan penulis buku “The Savvy Senior.”