Jika Anda pemilik yang lebih tua Mencari infus tunai, a Hipotek terbalik Mungkin terlihat jelas. tidak ada Skor kredit minimum Persyaratan dan – asalkan tetap diperbarui dengan Anda Premi asuransiperbaikan rumah dan Pajak Properti -Mereka harus dibayar sampai rumah menjual, berhenti tinggal di sana penuh waktu atau mati.
Tetapi ada beberapa pembatasan penting: untuk memenuhi syarat untuk hipotek konversi modal domestik yang didukung oleh Pemerintah (HECM), hipotek terbalik yang paling umum harus memiliki setidaknya 62 dan memiliki modal 50% di rumah Anda.
Ada juga risiko yang unik: ketika dia meninggalkan rumah (atau jika dia tertinggal dalam pemeliharaan), pinjaman dan bunga akan tiba secara keseluruhan. Itu bisa membuat Anda atau ahli waris Anda dengan bencana keuangan duri dan bahkan perspektif Penilaian hipotek.
Kemudian, sebelum meminta hipotek terbalik, pertimbangkan alternatif ini.
Anda dapat meminjam terhadap akumulasi ekuitas di rumah Anda dengan hipotek terbalik
Penawaran di bagian ini adalah mitra yang berafiliasi dan dipilih berdasarkan kombinasi komitmen, relevansi produk, kompensasi, dan ketersediaan yang konsisten.
Tingkat Persentase Tahunan (Apr)
Minta tarif yang dipersonalisasi secara online
Jenis Hipotek Terbalik
Hagm, HomeSafe Standard Jumbo, HomeSafe kedua Gravamen Kedua, Equityvail
Alternatif hipotek terbalik
1. Jalur Kredit Modal Domestik (HELOC)
Sebagai hipotek terbalik, a Heloc Ini memungkinkan Anda untuk mengakses pinjaman uang tunai terhadap warisan di rumah Anda. Ini adalah jalur kredit yang berputar, sehingga Anda hanya dapat meminjam apa yang Anda butuhkan selama periode undian, yang biasanya berlangsung 10 tahun, dan hanya harus melakukan pembayaran bunga.
Namun, setelah akhir periode pengundian, Anda harus melakukan pembayaran bulanan atas modal dan bunga, biasanya untuk jangka waktu 20 tahun.
Anda dapat menggunakan dana untuk apa pun yang Anda inginkan, tetapi jika Anda berinvestasi dalam renovasi atau perbaikan yang signifikan, sebagian dari bunga dapat dikurangkan dari pajak.
Skor kredit minimum: 620
Ekuitas buatan sendiri: Setidaknya 15% hingga 20%
Hubungan utang / pendapatan: 43% atau kurang untuk tarif terbaik, maksimum 50%.
HELOC vs. Hipotek Terbalik
| Heloc | Hipotek terbalik | |
|---|---|---|
| Pembatasan usia | Tidak ada | 62 untuk neraka, 55 untuk semua pinjaman lainnya |
| Biaya | Biaya penutupan lebih rendah | Biaya penutupan lebih tinggi |
| Penarikan maksimum | $ 6 juta | $ 1.209.750 untuk neraka atau $ 4 juta untuk hipotek jumbo terbalik |
| Struktur pencairan | Jalur kredit dengan periode undian 10 tahun. | Jumlah global, pembayaran bulanan atau jalur kredit (atau kombinasi dari opsi tersebut) |
| Periode pengembalian dana | 20 tahun pembayaran prinsip dan bunga bulanan. | Yang utama dan bunga berakhir ketika peminjam menjual rumah, bergerak atau mati. |
2. Pinjaman Modal Rumah
KE pinjaman modal rumah Ini adalah cara lain untuk mendapatkan uang tunai menggunakan nilai rumah Anda. Pemberi pinjamannya akan memberikan pembayaran jumlah global tunggal yang akan mulai membayar segera dan berlanjut untuk jangka waktu 5 hingga 30 tahun.
Seperti HELOC, bagian dari bunga dalam pinjaman modal domestik dapat dikurangkan dari pajak jika Anda menggunakan uang untuk perbaikan rumah.
Skor kredit minimum: 620
Ekuitas buatan sendiri: Setidaknya 15% hingga 20%
Maksimum Hubungan utang / pendapatan: 50% maksimum, 43% untuk tarif terbaik
Pinjaman modal domestik versus hipotek terbalik
| Pinjaman modal rumah | Hipotek terbalik | |
|---|---|---|
| Pembatasan usia | Tidak ada | 62 untuk neraka, 55 untuk semua pinjaman lainnya |
| Biaya | Biaya penutupan lebih rendah | Biaya penutupan lebih tinggi |
| Penarikan maksimum | Lebih dari $ 1 juta | $ 1.209.750 untuk neraka atau $ 4 juta untuk hipotek jumbo terbalik |
| Struktur pencairan | Jumlah global | Jumlah global, pembayaran bulanan atau jalur kredit (atau kombinasi dari opsi tersebut) |
| Periode pengembalian dana | 5 hingga 30 tahun pembayaran prinsip dan bunga | Yang utama dan minat mengalahkan ketika peminjam bergerak dari rumah, menjual atau mati. |
3. Refinancing Tunai
Jika Anda menginginkan pembayaran yang signifikan dengan risiko yang lebih sedikit, Refinancing tunai Mengganti hipotek Anda yang ada dengan pinjaman yang lebih besar yang memungkinkan Anda untuk mengambil uang tunai berlebih. Secara umum, Anda dapat memperoleh persetujuan hingga 80% dari nilai rumah Anda, dan dalam beberapa kasus, hingga 100%.
Jika rumah Anda bernilai $ 400.000, misalnya, dan memiliki $ 100.000 dalam hipotek Anda, Anda dapat membiayai kembali dengan pinjaman seharga $ 320.000 (hubungan bernilai pinjaman sebesar 80%). $ 100.000 pertama berlaku untuk hipotek Anda yang ada, dan sisanya dikirimkan kepada Anda untuk apa yang ingin Anda belanjakan.
Ketentuan penggantiannya mirip dengan hipotek pembelian: umumnya, ia akan memiliki periode 30 tahun dengan tingkat bunga tetap. Masih ada risiko kehilangan rumah Anda, tetapi itu akan membuat pembayaran bulanan yang lebih kecil, bukan yang besar.
Skor kredit minimum: 620
Ekuitas buatan sendiri: Biasanya 20%, tetapi serendah 0% dengan beberapa pinjaman
Maksimum Hubungan utang / pendapatan: 50% maksimum, 43% untuk tarif terbaik
Refinancing tunai versus hipotek terbalik
| Refinancing | Hipotek terbalik | |
|---|---|---|
| Pembatasan usia | Tidak ada | 62 untuk neraka, 55 untuk pinjaman lainnya |
| Penarikan maksimum | Sebanyak $ 9,5 juta | $ 1.209.750 untuk neraka atau $ 4 juta untuk hipotek jumbo terbalik |
| Biaya | Hampir sama saat penutupan | Hampir sama saat penutupan |
| Struktur pencairan | Jumlah global | Jumlah global, pembayaran bulanan atau jalur kredit (atau kombinasi dari opsi tersebut) |
| Pengembalian dana | 5 hingga 30 tahun pembayaran prinsip dan bunga | Yang utama dan minat mengalahkan ketika peminjam bergerak dari rumah, menjual atau mati. |
4. Bagikan dalam aksi rumah
Dengan a Perjanjian Pertukaran Tindakan Rumah TanggaSeorang inverter membayarnya efektif dengan imbalan bagian dari nilai rumahnya. Seperti hipotek terbalik, ia mengganti investasinya ketika menjual properti (atau setelah periode yang ditentukan dalam kontraknya).
Manfaat dari perjanjian pertukaran tindakan rumah adalah bahwa persyaratan kredit jauh lebih fleksibel daripada HELOC, pinjaman modal domestik atau pembiayaan uang tunai.
Skor kredit minimum: 500
Ekuitas buatan sendiri: 25%
Maksimum Hubungan utang / pendapatan: Tidak ada
Anda dapat memanfaatkan modal untuk mengakses uang tunai melalui pertukaran saham rumah atau pinjaman modal domestik.
Penawaran di bagian ini adalah mitra yang berafiliasi dan dipilih berdasarkan kombinasi komitmen, relevansi produk, kompensasi, dan ketersediaan yang konsisten.
5. Perampingan
Jika Anda tidak ingin mendapatkan pinjaman hipotek atau menandatangani bagian dari modalnya, itu bisa mengurangi ukuran properti yang lebih sederhana.
Pemilik yang ada duduk rata -rata sekitar $ 310.000 dalam modal domestik, menurut Data hipotek esItu akan menjadi uang di sakunya jika dia menjual.
Itu bahkan bisa pindah ke daerah dengan biaya hidup yang lebih rendah dan menghemat Asuransi pemilikPajak properti dan biaya perumahan lainnya.
Pertanyaan hipotek terbalik yang sering
Apa itu hipotek terbalik?
Hipotek terbalik memungkinkan peminjam untuk mengakses uang tunai melalui pinjaman yang didukung oleh nilai rumah mereka. Tidak seperti pinjaman modal atau jalur kredit, peminjam tidak perlu melakukan pembayaran sampai mereka menjual rumah, pindah atau mati. Kemudian, pinjaman dan bunga dijadwalkan secara keseluruhan.
Apa risiko hipotek terbalik?
Hipotek terbalik memerlukan pembayaran balon 30 hari setelah peminjam menjual properti, berhenti menggunakannya sebagai tempat tinggal utama atau mati. Selain itu, pinjaman akan menang secara keseluruhan jika tidak terus diperbarui dengan pajak properti atau asuransi pemilik.
Apa itu hipotek konversi ekuitas di rumah?
Hipotek konversi modal perumahan, atau ham, adalah jenis hipotek terbalik yang paling umum. Ini didukung oleh Administrasi Perumahan Federal dan, pada tahun 2025, ia memiliki batas $ 1.209.750.
Apakah pinjaman modal lebih baik daripada hipotek terbalik?
Pinjaman Hogar dan Heloc Equity lebih sulit untuk disetujui daripada hipotek terbalik, tetapi memiliki risiko lebih sedikit, biaya yang lebih rendah dan lebih banyak keuntungan pajak. Selain itu, mereka tidak memiliki persyaratan usia dan membutuhkan lebih sedikit modal rumah tangga.
Berlangganan Buletin Pilih CNBC!
Uang penting, jadi manfaatkan penuh. Dapatkan saran ahli, strategi, berita, dan semua yang Anda butuhkan untuk memaksimalkan uang Anda, langsung ke baki masuk Anda. Daftar di sini.
Mengapa mempercayai CNBC SELECT?
Di CNBC Select, misi kami adalah memberi pembaca kami jurnalisme layanan berkualitas tinggi dan saran konsumen yang komprehensif sehingga mereka dapat membuat keputusan berdasarkan informasi dengan uang mereka. Setiap artikel hipotek didasarkan pada laporan ketat dari tim penulis dan editor ahli kami dengan pengetahuan yang luas tentang hipotek produk. Sementara CNBC Select memenangkan komisi mitra yang berafiliasi dalam banyak penawaran dan tautan, kami membuat semua konten kami tanpa kontribusi dari tim komersial kami atau pihak ketiga eksternal mana pun, dan kami bangga dengan standar dan etika jurnalistik kami.
Mengejar ketinggalan dengan CNBC SELECT COVERAGE DETERGAN Kartu kredit, perbankan Dan uangdan ikuti kami Tiktok, Facebook, Instagram Dan Twitter Untuk mengimbangi.
Catatan editorial: Pendapat, analisis, ulasan atau rekomendasi yang diungkapkan dalam artikel ini adalah pendapat personel editorial yang dipilih saja, dan belum ditinjau, disetujui atau didukung oleh pihak ketiga.
