“Qonto adalah bank nyata?” Ini adalah salah satu pertanyaan yang paling disarankan dalam pencarian Google tentang startup FinTech Prancis. Jawabannya adalah tidak, tetapi bisa berubah: Qonto telah meminta lisensi bank di Prancis, CEO Alexandre Prot mengungkapkan.
Qonto, di mana ia membahas pekerja dan UKM independen Eropa, saat ini beroperasi dengan lisensi lembaga pembayaran yang ia peroleh pada tahun 2018 dan itu telah memungkinkannya untuk memperkenalkan Cara untuk membeli sekarang, bayar nanti (BNPL). Tetapi lisensi lembaga kredit akan memungkinkannya untuk menawarkan pinjaman, tabungan, dan opsi investasi yang lebih besar kepada pelanggan targetnya.
Karena lisensi saat ini berlaku di seluruh UE, Qonto telah dapat memperluas ke beberapa pasar Eropa, dan baru -baru ini mencapai 600.000 klien. Tetapi tidak memiliki lisensi kredit adalah hambatan untuk tujuan mencapai 2 juta pelanggan pada tahun 2030.
Meskipun menawarkan solusi yang lebih lengkap tampaknya seperti gerakan alami untuk bersaing dengan bank reguler, mendapatkan lisensi dan menerapkan kredit tidak mudah. Itu menjelaskan mengapa pesaing Qmbntech Qonto telah mengatasi masalah ini dengan cara yang berbeda dan mengapa dia tidak bermain dengan tepat.
Bank Memo adalah didirikan sebagai bank Sejak awal dan menawarkan pinjaman ke UKM, tetapi itu membuatnya menjadi kasus yang tidak lazim. Finom beroperasi Dengan lisensi lembaga uang elektronik (EMI)Tapi dia baru saja mulai menguji jenis pinjaman yang memungkinkan lahan rata -rata peraturan ini. Revolut memiliki lisensi lithuana lengkap, tetapi selain dari BNPL, belum menerapkan opsi kredit untuk perusahaan, meskipun Berencana untuk melakukannya tahun ini.
Meski begitu, kekuatan pemasaran pesaing yang dipanaskan dengan baik yang beroperasi baik di B2C dan B2B mungkin merupakan tanda yang perlu dipercepat Qonto, terutama ketika Revolut baru -baru ini mengumumkan rencana untuk menemukan lisensi Prancis dan Mengubah Paris menjadi markasnya di Eropa Barat.
Belum lagi para pesaing, Prot mengatakan bahwa momen Qonto dipromosikan dengan “setelah mencapai profitabilitas lebih awal dari yang direncanakan pada tahun 2023”.
Putra mantan presiden BNP Paribas Baudouin ProtCEO Qonto jelas berpikir untuk mencari lisensi kredit, dan itu bukan hanya asumsi. Selama konferensi pers, Prot mengkonfirmasi bahwa ia dan co -founder Steve Anavi secara serius mempertimbangkan gagasan itu dalam sekejap, tetapi akhirnya memerintah karena itu akan membutuhkan terlalu banyak waktu dan pengumpulan dana tambahan.
Telah menguntungkan sejak 2023 berarti hambatan ini sekarang tidak akan mengharuskan mereka mengumpulkan lebih banyak dana daripada $ 552 juta diamankan pada tahun 2022 dengan penilaian $ 5 miliar. Perlindungan Dia baru -baru ini berkata Bahwa “alasan utama, atau satu -satunya alasan, di mana kita dapat mengumpulkan modal tambahan adalah apakah kita membuat perjanjian fusi dan akuisisi yang besar atau sangat besar, dibayar terutama secara tunai.”
Dalam delapan tahun keberadaannya, Qonto telah melakukan dua akuisisi: menganggap Pesaing Penta Jerman -nya pada tahun 2022, dan membeli otomatisasi keuangan dan platform akuntansi Daftar Pada tahun 2024.
Yang terakhir adalah cerminan dari posisi Qonto di luar perbankan dan sebagai solusi manajemen keuangan terintegrasi, dengan penawaran yang juga mencakup alat untuk penagihan dan akuntansi.
Pendekatan ini membantu tumbuh di segmen B2B di seluruh Eropa. Prot menolak untuk memberikan rincian total 600.000 kliennya, tetapi mengatakan bahwa Jerman sekarang menjadi pasar terbesar di Qonto setelah Prancis. Dalam urutan yang tidak ditentukan, Spanyol dan Italia datang berikutnya, diikuti oleh Pasar tempat ia masuk pada akhir 2024: Austria, Belgia, Belanda dan Portugal.
Meski begitu, Prot beroperasi dengan asumsi bahwa beberapa klien tidak akan memilih Qonto kecuali itu adalah lembaga kredit. Ini karena ini akan memberikan jaminan tambahan tentang setoran mereka, dan karena mereka ingin kredit menjadi pilihan jika mereka membutuhkannya, apa yang sudah dilakukan beberapa orang.
Qonto memvalidasi permintaan kredit itu dengan layanan selanjutnya; Diluncurkan pada tahun 2024, telah memfasilitasi € 50 juta (sekitar $ 59 juta) dalam pembiayaan, menurut perusahaan. Tetapi penawaran ini dibatasi oleh lisensi saat ini, baik untuk Qonto, yang hanya dapat meminjamkan ekuitasnya sendiri, dan untuk kliennya, yang tidak dapat dipinjam selama lebih dari 12 bulan.
Untuk membantu kliennya mengakses pinjaman jenis lain, Qonto juga mengatur a “Pembiayaan Pusat” Dengan mitra pihak ketiga dari pihak ketiga, termasuk De facto, Karmen, Tepi sungaiDan Silvr. Prot mengatakan bahwa Qonto berencana untuk menyimpannya setidaknya selama beberapa tahun lagi. Dan beberapa dari penawaran ini lebih spesifik daripada yang ingin dimasuki perusahaan.
Meski begitu, menjadi institusi kredit dalam haknya sendiri akan membuka pendapatan baru untuk Qonto, baik margin dalam kredit dan lebih banyak lagi untuk munculnya deposito, yang dapat digunakan untuk pinjaman. Prot menolak untuk mengungkapkan angka pendapatan, tetapi mengatakan pendapatan meningkat sebesar 30% pada tahun lalu.
Namun, Prot mengatakan bahwa pendapatan tambahan ini bukan faktor utama yang dipertaruhkan. Mengesampingkan pelanggan baru, Qonto juga melihat ini sebagai kesempatan untuk lebih sedikit bergantung pada orang lain dan meluncurkan produk baru lebih cepat. Sepanjang jalur yang sama, ia baru -baru ini membangun prosesor kartu internal untuk meningkatkan tingkat penerimaan sambil mengurangi ketergantungan pihak ketiga.
Dengan tim yang terdiri dari 1.600 orang, Qonto sekarang mengharapkan Anda memiliki bandwidth untuk bekerja dalam pengembangan produk baru, seperti lapisan intelijen “Qonto” yang diaktifkan untuk AI, sambil meningkatkan peralatan infrastruktur bank dan manajemen risiko.
Yang terakhir juga bertujuan untuk menunjukkan persiapannya untuk pengawas perbankan Prancis, yang berencana untuk bekerja dalam kolaborasi erat untuk mendapatkan lisensi. Prosesnya masih bisa memakan waktu bertahun -tahun, tetapi juga merupakan bagian dari upaya “berkembang” yang lebih luas untuk Qonto, yang baru -baru ini menambahkan beberapa profil senior ke dewan direksi. Langkah -langkah ini juga dapat membantu meletakkan fondasi untuk IPO di masa depan, meskipun tetap merupakan perspektif jangka panjang.
Catatan: Kepala cerita ini diubah untuk mengklarifikasi bahwa Qonto belum menjadi bank.
